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목차
1. 디지털 경제로의 전환 : 개인이 알아야 할 변화
세계 경제는 실물 자산과 법정 화폐의 디지털화가 가속화되면서 기존의 화폐와 금융 시스템이 빠르게 변화하고 있습니다. 이미 10여년 전부터 중국은 알리 페이를 비롯하여 디지털 결제를 일상 생활에 도입하였습니다. 길거리 좌판에도 QR 코드로 결제하는 것이 보편적으로 자리 잡았습니다.
또한, 법정 화폐와 동등한 가치를 지닌 암호 화폐, 디지털 토큰 등 새로운 개념의 자산들이 등장하고 있습니다. 이런 디지털 경제는 우리의 실물 경제에 어느새 깊숙하게 들어와 있습니다.
이러한 세계적인 디지털 경제 전환에서 개인이 알아야 할 주요 변화는 다음과 같습니다.
첫째, 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)의 도입입니다. CBDC는 기존 법정 화폐를 대체하거나 보완하는 디지털 법정 화폐로, 디지털 결제가 일반화됨에 따라 금융 시스템의 새로운 표준으로 자리 잡고 있습니다. 각국의 CBDC 도입은 소비자들이 현금을 사용하는 대신 스마트폰이나 전자지갑을 통해 거래하는 환경을 만들고 있습니다. 국제적인 기업간 거래부터 개인간의 소규모 거래 등 모든 거래는 은행을 통한 거래는 서서히 줄어들고 직접거래 방식이 대중화 될 것입니다.
개인은 앞으로 변화할 디지털 지불 시스템을 익히고, 안전하게 사용하는 법을 배워 변화된 경제 리스크를 대비해야 함을 의미합니다.
둘째, 전통 금융(Tradfi) 서비스의 디지털화입니다. 은행 서비스는 온라인으로 이동하며, 비대면 대출, 디지털 자산 관리, 투자 플랫폼 등이 확대되고 있습니다. 그리고 부동산, 자동차, 컴퓨터 같은 실제하는 자산 또한 그 권리를 통해 디지털화 되어 거래하고 대여하고 있습니다. 개인은 이러한 변화를 이해하고, 기술에 대한 학습을 통해 디지털 금융 도구를 능숙하게 사용할 수 있어야 합니다.
셋째, 암호화폐와 블록체인의 대중화입니다. 비트코인과 같은 암호화폐는 투자와 거래 수단으로 자리 잡고 있으며, 블록체인 기술은 스마트 계약, 탈중앙화 금융(DeFi) 등 새로운 금융 생태계를 창출하고 있습니다. 기존의 주식이 종이에서 디지털화 되었고, RWA(실물 자산), 채권, 증권 또한 디지털 토큰화 되어 거래하며 지속적으로 변화하고 있습니다. 개인은 암호화폐, 분산원장, 토큰, 자산, 화폐의 개념과 관련된 지식을 쌓고, 이를 활용할 방법을 고민해야 합니다.
2. 변화하는 투자 및 거래: 미래를 대비하는 방법
변화하는 경제 시스템에서 투자와 거래 방식도 변화하고 있습니다. 개인이 미래의 경제 시스템을 대비한 투자를 위해 준비 할 사항은 다음과 같습니다.
첫째, 디지털 자산에 대한 이해와 분산 투자 전략입니다.
암호화폐, 디지털 자산, 스테이블 코인 등의 투자는 전통적인 주식, 채권, 부동산과는 다른 특성을 가집니다. 변동성이 낮은 기존의 투자 방식과 변동성이 높은 암호화폐 투자 방식을 동시에 운용하는 분산 투자는 선택이 아닌 필수입니다.
둘째, ESG 투자와 지속 가능성에 대한 관심입니다.
ESG(환경, 사회, 지배구조) 기준을 충족하는 기업에 투자하는 트렌드가 확대되고 있습니다. 이는 투자자들에게 윤리적이고 지속 가능한 선택을 가능하게 하며, 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다. 극단적인 예로, '파타고니아'는 브랜드 정체성으로 친환경적이고, 사회에 수익을 기부한다는 이미지를 만들어 내고 있습니다. 재활용 제품임에도 이해할 수 없는 고가 정책을 고수하지만, 브랜드 이미지만으로 그들은 거대한 부를 창출합니다. 앞으로 모든 기업은 ESG 경영을 강요하게 되며, 이것을 따라오지 못하는 기업은 도태될 것으로 예상합니다.
셋째, 디지털 플랫폼을 활용한 거래 효율성 증대입니다.
Robinhood, eToro와 같은 디지털 투자 플랫폼은 투자 접근성을 높이고, 낮은 수수료와 편리한 사용성을 제공합니다. 개인은 이러한 도구를 활용하여 자산을 효과적으로 관리하는 방법을 익혀야 합니다. 그러나 모든 플랫폼이 안전하지 않습니다. 상당이 많은 디지털 플랫폼은 뱅크런과 같은 지급 불능 사태를 야기할 수 있습니다. 어느나라에 위치하고 어떤 안전장치를 갖고 있는지 충분한 확인이 필요합니다. 투자 플랫폼은 투자 접근성을 높이지만 학습이 부족한 상태에서 진입하는 것은 수 많은 리스크를 동반합니다. 충분히 학습하고 디지털 플랫폼을 적극적으로 활용하여 거래 효율성을 증대합니다.
3. 금융 및 대출: 변화되는 것과 지속되는 것
금융 및 대출 시스템도 디지털화에 따라 변화하고 있지만, 여전히 지속되는 요소도 존재합니다.
A. 변화되는 것:
금융 서비스는 비대면화되고 있습니다. 이제는 대출 신청부터 승인까지 모든 과정이 온라인에서 이루어지며, AI 기반 신용 평가 시스템이 도입되고 있습니다. 대출 심사의 효율성을 높이고, 개인화된 대출 조건을 제공합니다. 또한, P2P 대출과 크라우드펀딩 플랫폼은 전통 은행을 거치지 않고 자금을 조달할 수 있는 새로운 방법을 제공합니다. 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스와 같이 온라인으로만 존재하는 금융기관이 탄생하였으며, 현금이 없은 CBDC 시스템 도입은 기존의 은행 또한 온라인화 되어 개편되게 할 것입니다. 전자 지갑으로 직접 거래하는 것은 은행에 갈 일들이 줄어들 것을 의미합니다.
B. 지속되는 것:
신용 점수는 금융 시스템의 중요한 요소입니다. 개인과 기업은 신용카드, 대출 상환 기록 등을 통해 자신의 신용 점수를 관리하는 것이 필요합니다. 또한, 앞으로도 대출 시 금리, 상환 조건 등을 비교하여 검토하는 것에 대한 중요성은 지속될 것입니다.
다양한 변화는 지속되는 것 또한 변화 시킵니다. 우리는 지속적으로 학습해야 이러한 변화에서 적응하고 생존할 수 있습니다.
4. 목돈 모으기와 투자 공부: 개인의 전략
변화하는 경제 환경에서 개인이 목돈을 모으고, 투자에 대비하기 위한 전략은 다음과 같습니다.
첫째, 저축과 예산 관리입니다.
월 소득의 일정 비율을 저축하고, 필요 없는 지출을 줄이는 습관을 기르는 것이 중요합니다. 이를 위해 가계부 앱이나 예산 관리 도구를 활용할 수 있습니다.
둘째, 기초 금융 지식의 학습입니다.
이자율, 복리 효과, 투자 리스크와 수익 등 금융의 기본 개념을 이해하는 것은 성공적인 재테크의 시작점입니다. 무료 온라인 강좌나 금융 서적을 통해 지식을 쌓아야 합니다.
셋째, 소액 투자부터 시작하기입니다.
주식, 펀드, ETF 등 다양한 자산에 소액으로 분산 투자해 보는 것은 경험을 쌓고 리스크를 관리하는 좋은 방법입니다. 이를 통해 시장의 동향을 파악하고, 장기적인 투자 전략을 수립할 수 있습니다.
넷째, 트렌드에 대한 관심입니다.
디지털 경제와 ESG 투자, 암호화폐 등 현재와 미래의 트렌드를 파악하여 자신에게 맞는 투자 방향을 설정하는 것이 중요합니다.
결론
변화하는 경제 시스템에서 개인은 새로운 금융 도구와 거래 플랫폼, 디지털 자산, 실물 자산을 구분하고 이해하며 학습해야 합니다. 투자, 금융, 대출 등 다양한 측면에서 변화와 지속되는 요소를 명확히 구분하고, 적절한 전략을 세우는 것이 중요합니다. 목돈을 모으고 투자에 대비하기 위해서는 기본적인 금융 지식을 습득하고, 새로운 경제 환경에 맞는 실질적인 경험을 쌓아야 합니다. 디지털 경제는 도전과 기회를 동시에 제공하며, 각 개인의 준비와 학습에 따라 그 결과는 크게 달라질 것입니다.